記者從多家銀行了解到，個(gè)人住房貸款利率再次出現(xiàn)調(diào)整，自11月30日起，浙江省個(gè)人住房貸款利率不低于3.1%。這是自11月8日調(diào)整以來(lái)，銀行再次根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則上調(diào)房貸利率。

銀行：

每一筆房貸業(yè)務(wù)

都需要總行提供專(zhuān)項(xiàng)資金補(bǔ)貼

多家銀行反映，3.1%的個(gè)人住房貸款利率仍然處于歷史低位，且在全國(guó)也屬于比較低的。但目前的定價(jià)仍然難以覆蓋個(gè)人住房貸款的成本，如省內(nèi)某城商行的客戶(hù)經(jīng)理表示“加上稅收、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提等，成本要到3.5%”。某股份制銀行的客戶(hù)經(jīng)理表示，“近期隨著樓市回暖，按揭貸款量上升很快，每做一筆都要總行給予專(zhuān)項(xiàng)資金補(bǔ)貼，長(zhǎng)期不可持續(xù)。”

從存量個(gè)人住房貸款來(lái)看，由于常態(tài)化調(diào)整機(jī)制已啟動(dòng)，大量客戶(hù)重新選擇了重定價(jià)日，導(dǎo)致存量房貸利率快速下降，給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)壓力。從全國(guó)公布數(shù)據(jù)來(lái)看，三季度全國(guó)商業(yè)銀行凈息差為1.53%，較今年二季度下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。息差持續(xù)收窄的趨勢(shì)尚未得到根本性扭轉(zhuǎn)。在凈息差持續(xù)收窄的背景下，五年以上期限房貸利率顯著低于3%，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是不可持續(xù)的。

業(yè)內(nèi)人士：

并非政策收緊

而是銀行基于經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性的理性決策

有業(yè)內(nèi)人士指出，前期個(gè)人住房貸款利率接近甚至低于公積金貸款利率，甚至有的對(duì)公積金貸款形成了替代。

事實(shí)上，今年以來(lái)浙江省新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率下降明顯，較年初下降近100個(gè)基點(diǎn)，已經(jīng)處于歷史低位，且低于全國(guó)平均水平。

前段時(shí)間，部分銀行新發(fā)放房貸利率低于3%，是政策下限取消后銀行短期內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，除政策利率引導(dǎo)外，經(jīng)營(yíng)成本是銀行合理確定房貸利率的重要考量。許多銀行表示，綜合考慮資金、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)、資本、稅收等成本后，當(dāng)前個(gè)人房貸利率的保本點(diǎn)基本在3.2%左右。房貸利率長(zhǎng)期低于銀行經(jīng)營(yíng)成本，是不可持續(xù)的，也不符合風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在經(jīng)歷價(jià)格“內(nèi)卷”后，房貸定價(jià)也將逐漸回歸理性共識(shí)。當(dāng)前房貸利率調(diào)整并非政策收緊，而是銀行基于市場(chǎng)化和經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性的理性決策，總體上房貸利率仍維持在較低水平。

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