案例簡介

小微創(chuàng)新產(chǎn)品“數(shù)易貸”是浙商銀行數(shù)字化改革服務(wù)的最新成果，強(qiáng)化政銀合作，運(yùn)用金融科技整合大數(shù)據(jù)信息，聚焦小微企業(yè)融資難、融資貴等痛點(diǎn)，為個(gè)體工商戶等小微市場(chǎng)主體提供“純信用、申貸快、智能批、循環(huán)用、方便提”的極簡貸款服務(wù)。在金融科技力量加持下，數(shù)字化信用產(chǎn)品持續(xù)賦能小微企業(yè)發(fā)展，為“善”者數(shù)字賦能，實(shí)現(xiàn)小微需求與金融供給的精準(zhǔn)匹配和高效轉(zhuǎn)化。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

“數(shù)易貸”是浙商銀行從踐行金融的政治性、人民性出發(fā)，為服務(wù)小微企業(yè)助推共同富裕創(chuàng)新推出小微極簡貸款服務(wù)。

1.強(qiáng)化政銀合作，精準(zhǔn)服務(wù)企業(yè)。

充分運(yùn)用政務(wù)數(shù)據(jù)以及政府職能部門名單，與浙江省市場(chǎng)監(jiān)管局、省文旅廳、非遺保護(hù)中心等形成合力，精準(zhǔn)了解客戶經(jīng)營及資質(zhì)情況，提升普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)性。以與浙江省市場(chǎng)監(jiān)督管理局合作為例，基于“浙江小微增信服務(wù)平臺(tái)”并結(jié)合行內(nèi)外多維數(shù)據(jù)綜合評(píng)判客戶信用，創(chuàng)新建立線上信用貸款新模式，為省內(nèi)個(gè)體戶定制研發(fā)線上化信貸產(chǎn)品“浙個(gè)好?數(shù)易貸”，擺脫傳統(tǒng)信貸模式對(duì)抵質(zhì)押物的過度依賴，解決個(gè)體工商戶的“數(shù)據(jù)歸集難、信用評(píng)價(jià)難、融資貸款難”問題。

2.借助數(shù)字科技，彌補(bǔ)金融服務(wù)空白。

充分發(fā)揮金融科技力量，借力多方數(shù)據(jù)資源快速、精準(zhǔn)把脈小微企業(yè)及個(gè)體工商戶，推進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)線上化，彌補(bǔ)細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)空白。與諾諾、百望云等稅票平臺(tái)以及抖音、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深入合作，聯(lián)合建模篩選優(yōu)質(zhì)客戶，并通過企業(yè)微信、電銷系統(tǒng)等數(shù)字化營銷工具以及第三方渠道引流精準(zhǔn)觸達(dá)客戶，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化貸中準(zhǔn)入和貸后風(fēng)控能力。

3.簡化辦貸流程，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。

“數(shù)易貸”具有“純信用、申貸快、循環(huán)用、方便提”的線上化數(shù)智化特點(diǎn)?！拔⑿艗咭粧?、手指點(diǎn)一點(diǎn)”，5分鐘內(nèi)即可提交申請(qǐng)，3分鐘出額，在線簽署電子合同，“可見即可貸”，為客戶提供定制化、高效便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。

4.依托智能模型，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。

借助分布式數(shù)據(jù)平臺(tái)、流計(jì)算引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，綜合利用企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)等，多維度、全方位平臺(tái)風(fēng)控，強(qiáng)化客戶準(zhǔn)入及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，形成金融服務(wù)全生命周期的平臺(tái)智能風(fēng)控體系。歸集各類數(shù)字化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成客戶基礎(chǔ)畫像、風(fēng)控準(zhǔn)入指標(biāo)分布、業(yè)務(wù)申請(qǐng)明細(xì)、貸后檢查任務(wù)等，實(shí)現(xiàn)客戶的分層分類管理和監(jiān)控。自動(dòng)定期獲取征信、工商、司法、資金流向等信息，進(jìn)行評(píng)估和自動(dòng)貸后預(yù)警，及時(shí)提醒經(jīng)辦人員介入處理或自動(dòng)凍結(jié)額度。

項(xiàng)目效果評(píng)估

“數(shù)易貸”自2023年8月份上線以來，已在全國28家分行開展業(yè)務(wù)，截至2024年5月末，累計(jì)接受36200余戶小微客戶申請(qǐng)，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)12.89億元。成效包括：

1.金融向善，為非遺產(chǎn)業(yè)注入金融活水

“數(shù)易貸”自帶“非遺傳承助力”基因。非物質(zhì)文化遺產(chǎn)往往是輕資產(chǎn)經(jīng)營，缺乏有形抵押，導(dǎo)致眾多非遺傳承人面臨創(chuàng)業(yè)融資難的問題?！皵?shù)易貸”助力“臨海剪紙”傳承人，以金融服務(wù)支持傳承人建立剪紙博物館，傳承非遺歷史瑰寶。同時(shí)聯(lián)合浙江省慈善聯(lián)合總會(huì)，設(shè)立浙江省首個(gè)“非遺保護(hù)公益基金”，通過“數(shù)易貸”等普惠產(chǎn)品，以“慈善+金融”的形式專項(xiàng)支持并服務(wù)浙江省非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的挖掘，為非遺項(xiàng)目提供普惠金融和公益捐贈(zèng)相結(jié)合的雙渠道幫扶長效機(jī)制。

2.深化政府合作，服務(wù)區(qū)域小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

為深化政府合作，踐行浙江省促進(jìn)小微企業(yè)、個(gè)體戶發(fā)展的政治要求，浙商銀行與浙江省市場(chǎng)監(jiān)督管理局（下稱“省局”）深化戰(zhàn)略合作，孵化出為小微市場(chǎng)主體量身定制的線上小額信貸產(chǎn)品，“浙個(gè)好?數(shù)易貸”。該產(chǎn)品系“數(shù)易貸”子產(chǎn)品，1個(gè)月內(nèi)完成研發(fā)、測(cè)試和驗(yàn)證，在2023年8月高效上線，我行科技建設(shè)效能獲得省局高度贊賞。該產(chǎn)品截至2024年5月末，累計(jì)服務(wù)客戶700余戶，累計(jì)投放貸款4160萬元。未來該模式計(jì)劃穩(wěn)步擴(kuò)大至省外分行，進(jìn)一步將高效、便捷的信貸資金投向更廣闊的客群及區(qū)域。

3.助推共富，做好“普惠金融大文章”

浙商銀行不斷深化“善本金融”的理念，扎實(shí)做好“普惠金融大文章”，在浸潤小微企業(yè)成長的道路上，聚焦個(gè)體工商戶等小微優(yōu)質(zhì)客戶?！皵?shù)易貸”產(chǎn)品的推廣，能夠?yàn)椤吧啤闭邤?shù)字賦能，助力個(gè)體工商戶等小微市場(chǎng)主體更好地汲取金融活水，助推共同富裕的實(shí)現(xiàn)。在浙江省文旅廳舉辦的“浙派好禮”文創(chuàng)產(chǎn)品展銷活動(dòng)中，浙商銀行面向全省文旅部門、知名高校、文博單位等積極宣貫以“數(shù)易貸”為主的“浙銀文旅貸”，產(chǎn)品獲得在場(chǎng)單位一致認(rèn)可。未來，“數(shù)易貸”產(chǎn)品將不斷拓展服務(wù)場(chǎng)景，致力于將普惠金融服務(wù)飛入更多“尋常百姓家”。

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