4000家銀行大戰(zhàn)“消費(fèi)貸” 利率內(nèi)卷引關(guān)注！從監(jiān)管角度來(lái)看，新政支持信用良好的客戶進(jìn)行消費(fèi)，并非“濫發(fā)”。近期，互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各種貸款廣告，如“首筆借款免費(fèi)用28天，最高額度30萬(wàn)元，最低年化利率2.68%，點(diǎn)擊鏈接1分鐘到賬”等。這些廣告不僅出現(xiàn)在短視頻和朋友圈，還通過(guò)電銷(xiāo)和短信廣泛傳播。值得注意于這些消費(fèi)貸產(chǎn)品來(lái)自大銀行而非小額貸款公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。全國(guó)4000多家銀行紛紛推出低利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品，形成“百行大戰(zhàn)消費(fèi)貸”的局面。

江蘇銀行率先推出新客年化利率低至2.58%的消費(fèi)貸；招商銀行閃電貸年化利率從3.4%降至2.58%，最高額度提升至30萬(wàn)元；寧波銀行某貸款業(yè)務(wù)疊加優(yōu)惠券后，年化利率低至2.49%；北京農(nóng)商銀行甚至推出了“裂變”和“團(tuán)購(gòu)”模式，只要湊齊20人，就可以團(tuán)購(gòu)貸款產(chǎn)品，最高額度60萬(wàn)元，最長(zhǎng)市場(chǎng)5年，最低年化利率2.68%。

國(guó)家為何要鼓勵(lì)消費(fèi)貸？去年年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)推動(dòng)中低收入群體增收減負(fù)，提升消費(fèi)能力、意愿和層級(jí)。3月16日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》，提出八部分30項(xiàng)舉措，包括育兒補(bǔ)貼、穩(wěn)樓市、穩(wěn)股市等措施。文件提到強(qiáng)化信貸支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，有序開(kāi)展續(xù)貸工作。因此，《方案》的核心在于“增收入”和“保兜底”，以促進(jìn)工資性收入增長(zhǎng)，減輕城鄉(xiāng)居民消費(fèi)負(fù)擔(dān)，釋放消費(fèi)紅利。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸成為新的希望。3月21日，國(guó)家金融總局發(fā)布《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，允許商業(yè)銀行根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施差異化授信。對(duì)信用良好且有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款金額上限提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸上限提高至30萬(wàn)元，貸款期限也可延長(zhǎng)至7年。目前，無(wú)論是股份制銀行、國(guó)有四大行還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，最低消費(fèi)利率已降至2%左右。

銀行之所以“卷”消費(fèi)貸，除了響應(yīng)國(guó)家政策，還有自身業(yè)績(jī)壓力。隨著凈息差下降和個(gè)人住房按揭貸款減少，銀行面臨利潤(rùn)壓力。為保證利潤(rùn)，銀行通過(guò)下調(diào)存款利率節(jié)流，同時(shí)開(kāi)拓優(yōu)質(zhì)信源增加收入。以前銀行的優(yōu)質(zhì)貸款來(lái)源是個(gè)人房貸，現(xiàn)在則是消費(fèi)貸。

然而，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張也帶來(lái)不良資產(chǎn)率攀升的問(wèn)題。根據(jù)金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額高達(dá)3.3萬(wàn)億，其中個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡貸款等零售不良資產(chǎn)占比約30%。不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控管理水平差異導(dǎo)致不良貸款率天差地別。招商銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款率從2023年的0.98%上升至2024年上半年的1.09%，平安銀行則升至1.23%。而渤海銀行個(gè)人消費(fèi)貸不良率從2019年末的0.63%升至2024年年中的9.3%。

面對(duì)快速增長(zhǎng)的不良資產(chǎn)，銀行采取“打包售賣(mài)”的方式處置。今年3月，江蘇銀行掛牌4批個(gè)人不良貸款，未償還本息超70億元，起拍價(jià)僅為3.47億元，相當(dāng)于折價(jià)95%。銀登大數(shù)據(jù)顯示，2024年銀登不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌金額達(dá)2861.9億元，同比增幅87.02%，主要來(lái)源是消費(fèi)貸和信用卡。受讓者獲得債權(quán)后會(huì)對(duì)借貸者進(jìn)行催收，合法手段如法律訴訟，非法手段包括威脅恐嚇、電話轟炸等。

對(duì)于普通消費(fèi)者而言，看似很低的消費(fèi)貸利率實(shí)際上存在水分。初始利率可能較低，但續(xù)貸或增加借貸金額后，利率將不斷上調(diào)。即使年化利率不超過(guò)24%也是合法的，但對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)仍是沉重負(fù)擔(dān)。例如，10萬(wàn)元借款每年需償還2萬(wàn)元利息，一旦收入不足，就會(huì)陷入“以貸養(yǎng)貸”的困境。因此，消費(fèi)貸并非適合所有人，需謹(jǐn)慎使用。

國(guó)家金融監(jiān)管總局注意到這些問(wèn)題，在《通知》中強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持放管結(jié)合，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，注重審查借款人的真實(shí)消費(fèi)需求和還款能力，避免過(guò)度授信、多頭授信、欺詐騙貸。此外，《通知》還提出開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困，重新擬定貸款還款期限和頻次，給予審核合格的借貸人續(xù)費(fèi)支持，防止因抽貸而導(dǎo)致斷貸。通知也提出加大對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益行為的聯(lián)合懲處和打擊力度，包括非法高利貸、暴力催收等。

消費(fèi)貸作為一種金融工具，如果被信用良好、收入穩(wěn)定的人群使用，可以提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)。但如果濫用，可能會(huì)背上沉重債務(wù)。

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